Законы экономической теории гласят о том, что в масштабах страны наиболее эффективным является лишь кредитование малого предпринимательства. Механизм, генерирующий рост на всех последующих уровнях, достаточно сложный. Он запускается при предоставлении малому бизнесу кредита коммерческим банком.
Происходит это в следующей последовательности: кредиты для малого предпринимательства обеспечивают новые рабочие места, вследствие чего производятся и предлагаются новые виды услуг и товаров, а это увеличивает отчисления в бюджет, то есть налоги, в результате чего появляются средства для финансирования социальных программ и уже масштабных проектов из бюджета. Отсюда и разные ставки по кредитам в банках.
Подобный путь экономического роста дает возможность вести значительные отрасли экономики, а с их помощью и всю страну, то есть к увеличению внутреннего валового продукта. Таким образом, президенты большинства стран поддерживают необходимость кредитования подобного сектора.
Что касается кредитования частных лиц, то оно совершенно по-другому воздействует на экономику. Наибольшей ликвидностью обладают рублевые кредиты, то есть на полученные средства можно сразу купить недвижимость, бытовую технику и прочее. Надо лишь заполнить анкету на получение кредита. Но такой рост кредитования потребителей в масштабах нашей страны сильно повышает уровень инфляции.
Говоря другими словами, это означает, что высокий уровень комфорта потребителей не создает положительных аспектов для государства, кроме банковской маржи (разница между вкладами и процентами по кредиту). Но ситуация кардинально поменялась после прихода мирового финансового кризиса – кредитование перестало быть столь актуальным при недостатке рублей.
Из-за кризиса коммерческие банки остановили разработки новых видов кредита. Они сосредоточились на кредитном портфеле, который уже существовал. По этой же причине большинство банков, при использовании существующих кредитов в рублях, сделали меньше льгот и требовали залог при выдаче кредита.
В завершении хотелось бы добавить, что особенности отечественного кредитования могут сильно разниться от мировых образцов. Штрафы за неуплату процента по последнему взносу по кредиту в некоторых коммерческих банках кажутся незначительными, после того, как в средствах массовой информации сообщают о судебном процессе, в котором участвует сотрудники известного банка «номер один».